Путеводитель по жизни
Информационно-познавательный журнал

  Работа, карьера, деньги
Мужчина и женщина
Познай себя
Красота и здоровье
Советы для жизни
Домострой, дети
Работа, карьера, деньги
Города и страны
Таинственный мир
Кулинария
Хозяйке на заметку
Ремонт и обустройство
Дачный вопрос
В мире животных
Философия
Это интересно
Ералаш



Популярные статьи

Почему становятся любовницами?
Почему становятся любовницами?



Волшебная красная нить
Волшебная красная нить



Сексуальный подтекст ваших привычек
Сексуальный подтекст ваших привычек



Женские тайны сексуального прошлого
Женские тайны сексуального прошлого



Что мешает нам начать свой бизнес?
Что мешает нам начать свой бизнес?






Подписка на рассылки журнала


Периодичность рассылок - 1 раз в сутки.



Яндекс.Метрика



Раздел: «Работа, карьера, деньги»


В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная


В чем опасность кредитных кооперативов? Небольшая вводная

Деятельность кредитных кооперативов в настоящее время регулируется Федеральным законом (ФЗ) от 18 июля 2009 г. N 190-ФЗ «О кредитной кооперации», пришедшим на смену ФЗ от 7 августа 2001 года N 117-ФЗ «О кредитных потребительских кооперативах граждан», т. к. статья 43 нового закона признала утратившим силу весь старый.

Кредитный потребительский кооператив (или проще – кредитный кооператив), согласно пункту 2 статьи 3 Закона – это добровольное объединение физических и (или) юридических лиц на основе членства и по территориальному, профессиональному и (или) иному принципу в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков).

Пока вроде бы ничего страшного.

1. Деятельность кооперативов регулируется законом. А законы издает уполномоченный на то орган – Государственная Дума. Соответственно, эта деятельность не относится к категории запрещенных. Более того – она разрешена. Иначе говоря, нет в кредитных кооперативах ничего криминального.

2. Кооператив – это объединение. Или только физических лиц (граждан, нас с вами). Или только юридических лиц (предприятий, организаций и т. п.). Или и тех, и других вместе. Причем, что важно – объединение добровольное. Т. е. силком (вступай, а не то…) в кооператив никто не тянет.

А между прочим, в этом уже – опасность.

Ну-ка, подумаем: какие ассоциации у нас возникают, когда мы слышим слово «кредит»? Какое слово просто напрашивается встать с ним рядом? Уверен, что семь человек из десяти ответят – рядом с «кредитом» должен стоять «банк», ведь именно он выдает кредиты.

Да, правильно! Но… Вот так всегда. И кто только это чертово «но» выдумал. Только подумаешь о чем хорошем, как оно – тут как тут! Да, банк выдает кредиты. Но за счет чего? Ведь для того, чтобы что-то продать, как говорит широко известный на постсоветском пространстве экономист Кот Матроскин, сначала надо что-то купить. Вот так и с кредитами. Чтобы их выдать, сначала надо привлечь деньги, которые пока, временно, у кого-то свободны.

Банки для того и созданы. Именно туда несут свою розничную выручку предприятия торговли, перечисляют деньги за поставленные товары, оказанные услуги или выполненные работы партнеры и контрагенты юридических лиц. И всё это поступает на счета клиентов того или иного банка. Но почти всегда – как только эти деньги пришли на счет какого-то ООО, большая часть из них тут же ушла со счета, т. к. этому ООО тоже надо рассчитываться со своими партнерами и контрагентами уже за те услуги, работы, которые кто-то оказал или выполнил ему.

Вроде бы как есть деньги, а вроде как и нет. Ушли. Да, какая-то часть может остаться. Пришли, например, вечером. А ночью банк не работает. И распорядиться ими клиент сможет только днем. И если клиентов много, то вот – ресурс для кредита. Но он – не такой большой. И только под короткий кредит.

Поэтому, естественно, банки работают с населением. Аккумулируют временно свободные денежные средства. Привлекают вклады. Вот за счет этих вкладов и можно выдать кредиты. У кого-то одного взяли, кому-то другому выдали.

Так работают и банки. И кооперативы. И туда, и туда деньги народ несет добровольно. Т. е. у любого человека есть выбор – куда отнести те деньги, которые ему пока не нужны. Ну, не хватает пока на квартиру дочери. Ещё подкопить надо. Так что они под матрацем лежать будут? Лучше в банк отнести. Там на них хоть процент начислят.

Вот! Вот оно. Процент. Деньги – к деньгам. А к большим деньгам – большие деньги.

Процент, выплачиваемый по вкладам, вот тот пряник, которым кооператив, как правило, привлекает вкладчика. Он, как показывает практика, в полтора, а то и в два раза выше, чем банковский.

Соответственно, естественная реакция – зачем в банк? Кооператив больше дает!

А вот в этом и опасность.

Потому что любому финансисту ещё на третьем курсе института накрепко вбили в голову азбучную истину: процент по кредиту (вкладу) определяется риском его невозврата. Иначе говоря, чем больше процент по кредиту (вкладу), тем более он рискован. И больше шанс, что вложенные в этот кредит (вклад) деньги вернуть не удастся.

Почему? Всё очень просто.

Банк ли, кредитный кооператив ли, как я уже и объяснял чуть раньше, берет деньги, оказавшиеся у кого-то временно свободными. Но берет не просто так, а заключив с вами официальный договор. В котором ясно и четко прописаны не только права сторон, но и их обязанности.

А по договору, как только подойдет срок его исполнения, заемщик (тот, кто взял деньги) обязан:

а) вернуть заимодавцу (тому, кто дал, т. е. вам) всю денежную сумму, взятую у него на оговоренный договором срок;

б) выплатить заимодавцу оговоренные сторонами при заключении договора проценты на сумму займа (взятых на время денег);

в) покрыть собственные расходы по ведению деятельности, связанной с приемкой вкладов и выдачей кредитов (займов);

г) получить прибыль.

Но поскольку пункт 1 Статьи 3 Закона «О кредитной кооперации» определяет, что «кредитный кооператив является некоммерческой организацией», т. е., в отличие от банка, его целью не является получение прибыли, последний пункт из его обязанностей заемщика можно изъять. А вот расходы…

От них никуда не деться ни банку, ни кооперативу. Ведь у последнего обязательно должен быть какой-то штат. Директор. Как без него? Бухгалтер. Кто-то должен сдавать отчетность в налоговую? Кассир. Деньги надо принимать, выдавать… Юрист. Договор ведь тоже нужно грамотно составить. Чтобы прав было побольше, а обязанностей поменьше. Специалист по экономической безопасности. Не директору же трясти за грудки того, кто деньги взял, а отдавать никак не хочет? Несолидно как-то…

А всем этим специалистам зарплату платить надо. Налоги опять же. Сидеть где-то народ должен. Не на улице же кредит выдавать? А это – аренда.

Ну, а как помещением обзавелись – не в темноте же и холоде сидеть? А туалет? В кустики, что ли бегать? Чай вскипятить раз-другой на дню. Соответственно, коммуналка. За свет, тепло, воду, канализацию платить надо.

Бумага, на которой договор распечатан. Оргтехника, с помощью которой это сделано. Её эксплуатация. Связь опять же… А всё денег стоит. Расходы…

Вот поэтому, взяв у кого-то деньги, и банк, и кооператив должен их уже в свою очередь кому-то выдать. Тому, на ком он сможет заработать. И заработать в таком размере, чтобы не только отдать вам ваши деньги с процентами, но и возместить все свои расходы. Поэтому, взяв деньги под один процент, и банк, и кооператив выдают их уже под другую процентную ставку, учитывающую как тот процент, что они должны будут отдать вам, так и сумму расходов за весь срок выдачи кредита. Т. е. процент по вкладу всегда меньше, чем процент по кредиту, который выдан за счет средств, привлеченных во вклад.

А теперь – внимание!

Если кредитный кооператив, привлек ваши деньги благодаря проценту, который установлен выше, чем тот, который предлагает в тот же самый период времени по вкладам банк, значит, и выдает он ваши деньги кому-то в кредит за больший процент, чем банк.

Вопрос. Какой идиот будет брать деньги в кредитном кооперативе, если вот тут же, прямо сейчас, деньги можно взять в банке, но… под меньший процент! Кто готов переплачивать на ровном месте?

Ответ. Тот, кому банк отказал в выдаче кредита. А отказал по той простой причине, что, посмотрев представленные документы, посчитал его ненадежным заемщиком. Тем, кто, сложись что не так, может и не вернуть взятые деньги. Может, конечно, и вернуть. Но… Может и…

Потому человек и берет под больший процент, т. к. под меньший – никак. Не дают ему в банке.

Конечно, можно возразить. Вот только что автор цитировал закон. Там же сказано. Пункт 2 статьи 3! Объединение не только добровольное, но и на основе членства. А ещё – «в целях удовлетворения финансовых потребностей членов кредитного кооператива (пайщиков)».

Так-то оно так. Вот только… А кто мне запрещает стать членом кооператива? Пришел, написал заявление, заплатил паевой взнос… Сколько там? Сто рублей? Двести? Тысяча? Без проблем. Надо – могу и на три года вперед заплатить. Никто не запрещает? Никто. Так кто тогда может быть против меня, как пайщика? Правильно, никто. Выдайте мне именную паевую книжку.

А финансовые потребности, они могут быть разными. Кому-то надо отдать деньги под процент (и желательно большой!), чтобы они без дела под матрацем не лежали. А кто-то хочет взять. Курочки, мол, у него. Кормов бы подкупить. Тонн восемьдесят. А то они без корма что-то и нестись не хотят. Дохнут, понимаешь ли… И как не дать? Тем более, человек согласен платить такие большие проценты. Да и пайщик он, как-никак…

Вот и получается, что кредитный кооператив, с учетом его процентных ставок, работает в сегменте рискованных финансовых операций. А рискованные – это такие, когда может получиться, а может… И нет. Сегодня взял, завтра вернул. Послезавтра взял. Через месяц вернул. А как третий раз взял… Так и куры у него подохли. С чего возвращать?

А если кто-то не вернул кооперативу те деньги, что он взял у вас, с чего он уже вам возвращать будет? Он же не Центральный Банк России. Правом рисовать деньги его никто не наделил. Напротив, предупредил, что то – уголовно наказуемое деяние. А в тюрьме сидеть… Никому не охота. За рискованную финансовую операцию навряд ли посадят. А вот за подделку казначейских билетов Банка России… Очень даже могут.

И кому жаловаться? Известно ведь, что размер процента по вкладу (кредиту) определяется риском его невозврата. Известно? И какие тогда вопросы?

А чтобы их вообще не было – ещё одно важное отличие банка от кредитного кооператива. Да, банк платит меньший процент по вкладам. В т. ч. и потому, что он не может себе этого позволить, поскольку ст. 38 Федерального закона от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности» устанавливает, что «для обеспечения гарантий возврата привлекаемых банками средств граждан и компенсации потери дохода по вложенным средствам создается система обязательного страхования вкладов физических лиц в банках».

Поэтому банк, получив в кассу деньги вкладчика, тут же перечисляет энную сумму страховки на специальный счет территориального учреждения Центрального Банка России. Это делает каждый банк по всем вкладам. И если у какого-то банка отзывается лицензия и начинается его ликвидация в судебном порядке (так называемое банкротство), то за счет средств, аккумулированных уполномоченным на то государственным органом – Банком России, каждый вкладчик ликвидируемой кредитной организации имеет гарантированный шанс возвратить свои кровные вместе с процентами, если их сумма не превышает семисот тысяч рублей.

А вот у кредитного кооператива такого нет. И если его рисковые финансовые операции не увенчаются успехом, то… Увы и ах, но гарантий по возврату того, что когда-то было вложено в кооператив, нет. И потому прежде, чем увлечься высоким процентом, надо просто вспомнить то азбучное правило, которое студентам финансовых специальностей накрепко вбивают в голову ещё на третьем курсе института: процент по кредиту (вкладу) определяется…

Автор: Koнcтaнтин Kyчep
Просмотров страницы: 53




Читайте статьи в разделе «Работа, карьера, деньги»

Как проявляется неразумное финансовое поведение?
Что делать, если босс глупее вас?
Как создать приятное первое впечатление?
Что означает выражение «резать косты»?
Как наладить свои отношения с деньгами?

 

Главная страница | Администратор | Рассылки | Карта сайта | Вверх страницы

 

  4562363